全新金融系统的根基

　　早在2009年前，半数印度人几乎没有任何形式的身份证明，甚至连出生证都没有。在没有身份证明的情况下，印度人不能享受诸如存款、保险或考驾照这些政府、金融机构服务。同时，许多想投身商海的印度人也因为这一问题而迟迟无法拿到经商许可。

　　为了改变这一情况，印度在2009年推出了“Aadhaar”系统。简单来说，“Aadhaar”系统是印度政府在IT部门支持下，启动的唯一身份识别（UIDAI）项目。“Aadhaar”通常被认作为一种生物指征数据库，拥有十二位编码，能通过指纹和视网膜扫描来确认身份，并将包括姓名、住址、照片、手机号码、虹膜扫描结果以及10个手指的指纹纳入政府中央数据库。

　　截止2016年，“Aadhaar”已经成为了迄今为止规模最庞大、效果好的国家级IT项目。目前，约11亿印度人口(95%的印度总人口)借由这一项目的推出拥有了数字身份信息。

　　但是，“Aadhaar”系统的推出或许还仅仅是变革的开始而已。

　　将“Aadhaar”系统提升到新高度

　　2016年，印度推出了一个名为“IndiaStack”的数字化系统，该联网系统能够安全地储存、共享包括家庭住址、银行对账单、就业记录和税务报表等个人信息。印度政府希望通过“IndiaStack”计划实现数字化交易的标准化，促进签名和公文向数字化的转型，便于人们达成金融交易、访问政府服务

　　而且，“IndiaStack”系统允许公民通过指纹或视网膜扫描认证“Aadhaar”信息，并在通过验证后访问“IndiaStack”存储的信息。具体来说就是，在这一系统推出后印度人可以在任何地方开立银行账户、股票帐户、购买共有基金或分享自己的医疗记录。

　　换句话说，“IndiaStack”系统甚至可能成为印度未来社会的基本框架。

　　无现金社会成为可能

　　现在让我先回到印度去年全年的最重要事件，即莫迪宣布废除大额现金的法令。

　　在外界看来，莫迪的这一举动被视为一个孤立事件。然而，他的这一法令却实实在在迫使所有人使用新的数字支付系统开始生活。

　　有数据显示，自从“Aadhaar”数据库建立之日起，印度总共开立了约2.7亿个新银行账户。而万事达卡(MasterCard)于2015年发布的报告则指出，印度是最难过渡到无现金支付社会的国家之一。但事实恐怕并非如此，因为就在万事达公布这一报告的12个月后，“IndiaStack”系统就正式推出了。

　　所以说，如果连印度这样一个几年前只有2%非现金交易的国家都能在短期内走向无现金社会的话，其他国家自然也可以大胆效仿。

　　在另一方面，印度社会的这一转变也从某种角度为嗅觉灵敏的投资人带来了投资机会。

　　全新投资机会

　　多年来，印度银行系统的大量不良贷款一直都是国家经济发展中的最大障碍。自2009年以来，银行系统中不良贷款的规模甚至已经上涨了四倍。从这个角度来看，莫迪的现金禁令很好的调整了印度银行业务健康率。因为自从新政发布以来，有超过800亿美元的资金都再度流回进了印度银行系统。

　　与此同时，自2017年初以来，代表印度12个大型银行的“Nifty指数”迎来了超过30%的涨幅，印度电信和技术行业也在这一改革中迎来了飞跃增长的罕见机会。

　　能否超越瑞典

　　事实上，多年来经济学家一直在探讨“无现金社会”的可能性，即一切的交易都通过数字交换来进行。虽然目前世界上还没有任何一个国家实现了这个目标，但欧洲首个发行纸币的国家瑞典如今却已经非常接近实现“无现金社会”的概念。

　　有数据显示，瑞典的年现金交易额已经从六年前的1060亿瑞典克朗下滑到目前的800亿，且其中只有大约40%至60%的现金处于循环流动使用状态。

　　作为瑞典第二大城市，在斯德哥尔摩的街道上我们几乎找不到一家不接受银行卡付款的商店，而大多数当地人根本不使用纸币或硬币付款。另外，许多瑞典居民都开始使用各种App进行支付，包括瑞典和丹麦之间的银行合作，可以通过智能手机简单、快速的转账、支付或汇款。

　　在另一方面，超过一半的瑞典大银行（其中包括北欧斯安银行、瑞典银行、北欧联合银行等）分行并不储备现金，也不接受现金存款。这些银行表示，此举消除了不法分子抢劫银行的动机，因而给它们节省了大量的安保费用。当然，现金在瑞典还没有被完全废弃。瑞典央行的预计是，现金将会快速衰退，但在未来20年内仍将流通。

　　该央行不久前还发行了新版纸币和硬币，从这方面来看瑞典的动作似乎和印度非常类似。

　　据瑞典中央银行的统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点。截至2016年，其中852个网点已全面取消现金业务服务，几乎可以说是全球最接近进入“无现金社会”的国家。